Покупка недвижимости — серьезный шаг, который требует не только больших вложений, но и продуманной защиты имущества. В процессе оформления ипотеки заемщик часто сталкивается с необходимостью застраховать жилье. Но помимо обязательной страховки существует и добровольное страхование имущества. Несмотря на схожесть в названиях, эти полисы выполняют разные функции и предоставляют разную степень защиты.
Разобраться в особенностях каждого вида страховки важно, чтобы избежать ненужных трат и в то же время не остаться без поддержки в случае непредвиденной ситуации. В этой статье мы разберем, от чего защищает каждый полис, можно ли отказаться от страховки при ипотеке и есть ли смысл оформлять сразу два вида страхования.
От чего защищает ипотечная страховка
Ипотечное страхование имущества — это обязательное условие многих кредитных программ. Основная цель этого полиса — защита интересов банка, а не самого заемщика. Страхуется сам объект недвижимости от рисков, которые могут повлиять на его сохранность, например, пожар, затопление, стихийные бедствия или обрушение.
Если с квартирой или домом произойдет страховой случай, страховая компания выплатит компенсацию, которая пойдет на погашение оставшегося долга перед банком. Таким образом, заемщик избавляется от необходимости платить за утраченное жилье, но остаётся без недвижимости. Полис защищает не собственника, а залоговое имущество банка.
Когда ипотека возможна без страховки жилья
В некоторых случаях оформить ипотеку без страхования жилья возможно, но это скорее исключение, чем правило. Закон прямо не требует страхования имущества при ипотеке, однако банки практически всегда включают это условие в договор. Отказ от страховки может повлечь за собой увеличение процентной ставки по кредиту.
Более гибкие условия могут быть доступны при покупке жилья за собственные средства с последующим оформлением ипотеки или при рефинансировании. Также в редких случаях банк может пойти навстречу заемщику, если тот предоставляет альтернативные гарантии возврата займа. Но в большинстве ситуаций жилье всё же придется застраховать.
Добровольное страхование имущества
Добровольное страхование имущества оформляется по инициативе собственника жилья и направлено на защиту его личных интересов. Такой полис может покрывать не только саму недвижимость, но и внутреннюю отделку, мебель, бытовую технику и даже ответственность перед соседями.
Программы добровольного страхования более гибкие — можно выбрать подходящий набор рисков, сумму покрытия и срок действия. Этот вид страховки особенно актуален для тех, кто проживает в квартире или доме и хочет быть уверенным в защите своего имущества от пожара, кражи, залива или других неприятностей.
Стоит ли покупать обе страховки
Сочетание ипотечной и добровольной страховки позволяет обеспечить как защиту интересов банка, так и собственную безопасность. Если ипотечная страховка ограничивается восстановительной стоимостью жилья, то добровольная может покрыть ущерб, связанный с порчей имущества внутри квартиры или с убытками соседей.
Покупка двух полисов имеет смысл, если вы хотите получить максимально полную защиту: один полис — формальность для банка, второй — реальная помощь в случае непредвиденных ситуаций. Особенно это актуально для жильцов многоквартирных домов, где высок риск бытовых происшествий.
Стоимость страховки
Цена ипотечной страховки зависит от оценки недвижимости, перечня покрываемых рисков и тарифов страховой компании. Обычно это 0,1–0,3% от стоимости жилья в год. Для квартиры стоимостью 5 миллионов рублей это около 5–15 тысяч рублей в год.
Добровольное страхование обходится дешевле — его стоимость рассчитывается по выбранному покрытию и редко превышает 3–5 тысяч рублей в год для стандартного набора рисков. Оформление обоих полисов одновременно даёт возможность получить скидку, если страхователь обращается в одну и ту же компанию.
Таким образом, комбинирование ипотечной и добровольной страховки позволяет создать надежный финансовый щит вокруг недвижимости. Но для полной защиты инвестиций, особенно если жилье используется в бизнес-целях, стоит подумать и о других видах страхования. В следующей статье мы расскажем, как страховка жизни при ипотеке помогает обезопасить вложения, например, в частный детский сад.